60대 절세 전략, 지금 꼭 알아야 할 5가지 핵심 포인트
60대가 되면 본격적으로 ‘노후’라는 단어가 현실로 다가옵니다. 더 이상 꾸준한 월급이 들어오지 않는 만큼, 지금까지 모은 자산을 어떻게 지키고 효율적으로 운용할지 고민해야 할 시기입니다.
특히 세금은 60대 자산 관리의 가장 중요한 요소 중 하나입니다. 연금, 부동산, 금융상품에서 발생하는 각종 세금을 줄일 수 있는 60대 절세 전략은 선택이 아닌 필수입니다. 오늘은 60대가 반드시 알아야 할 연금 절세, 부동산 절세, 금융상품 절세 중심의 절세 전략 TOP5를 정리해 드립니다.
1. 연금 수령 전략으로 연금 절세 실현하기
60대 절세 전략의 핵심은 연금 수령 시기와 방식에 있습니다. 국민연금, 퇴직연금(IRP·DC형), 연금저축 등 다양한 연금이 수령 시점에 도달하며, 이들은 대부분 연금소득세가 부과됩니다. 특히 퇴직연금과 연금저축을 합산한 연금 수령액이 일정 금액(1,200만 원)을 초과하면 종합소득세에 합산되어 더 높은 세율이 적용될 수 있습니다. 따라서 연금 절세를 위해서는 연금을 분산 수령하거나 수령 시기 조절이 필요합니다. 연금을 70세 이후로 연기하면 수령액 증가뿐 아니라, 세금도 줄일 수 있습니다.
2. 부동산 절세 전략의 핵심, 1세대 1 주택 비과세 규정 활용
60대는 오랜 기간 보유한 부동산이 자산의 큰 비중을 차지하는 경우가 많습니다. 이때 중요한 절세 전략이 바로 1세대 1주택 양도세 비과세 요건입니다.
12억 원 이하의 주택을 2년 이상 보유하고 실제 거주한 경우 양도소득세가 전액 면제됩니다.
특히 장기보유특별공제는 보유기간 10년 + 거주기간 10년 기준 최대 80%까지 공제를 받을 수 있어 매우 유리합니다. 60대 부동산 절세 전략은 ‘타이밍과 요건 충족’에 달려 있습니다.
3. 금융상품 절세, 이자소득 분산과 비과세 상품 활용이 핵심
금융상품에서 발생하는 이자소득과 배당소득도 60대 절세 전략의 주요 대상입니다. 특히 연 2,000만 원 이상의 금융소득은 종합과세 대상이 되며, 다른 소득과 합산되어 누진세율이 적용됩니다.
따라서 금융상품 절세 전략으로는 소득 분산, 가족 명의 활용, 비과세 상품 선택이 중요합니다. 농협, 수협, 신협 등의 조합예금은 이자소득세 15.4%가 면제되며, 일정 조건을 충족하면 60대 이상 고령자를 위한 우대상품도 있습니다. 또한 금융상품을 배우자나 자녀 명의로 일부 분산하는 방법도 절세 효과가 있습니다.
4. ISA(개인종합자산관리계좌)로 세금 줄이는 투자 시작하기
60대 이상도 가입할 수 있는 ISA 계좌는 절세 전략의 핵심 도구로 떠오르고 있습니다. 예금, 펀드, ETF, 리츠 등 다양한 금융상품을 하나의 계좌로 통합 관리할 수 있으며, 일정 수익에 대해 비과세 또는 9.9% 분리과세 혜택을 제공합니다.
연 400만 원까지는 전액 비과세이며, 초과분에 대해서도 저율 과세가 적용됩니다.
특히 소득이 적은 60대라면 서민형 ISA로 가입해 더 큰 절세 혜택을 누릴 수 있습니다. ISA 절세 전략은 퇴직 후 금융소득에 대한 세금 부담을 줄이는 데 큰 효과가 있습니다.
5. 자녀 증여 시 분할 증여로 증여세 최소화
60대 이후 자산 이전을 고민하는 분들이 많습니다. 하지만 무계획한 증여는 오히려 큰 세금 부담으로 이어질 수 있습니다. 자녀 1인당 10년간 5천만 원까지 증여세 면제 혜택을 활용해 계획적인 분할 증여를 고려해야 합니다.
예를 들어 두 자녀에게 5년 간 2,500만 원씩 나눠 증여하면 증여세 없이 자산 이전이 가능합니다. 증여 절세 전략은 단순한 세금 문제를 넘어 가족 간 분쟁을 줄이는 데도 효과적입니다. 부동산 증영의 경우 취득세, 시가 기준 평가 등 다양한 요소가 있어 반드시 사전 시뮬레이션이 필요합니다. 60대 절세 전략에서 증여 절세는 세금도 줄이고, 가족 갈등도 예방할 수 있는 중요한 방법입니다.
결론: 60대 절세 전략은 지금 실행해야 할 실천 과제
60대 절세 전략은 단순한 세금 회피가 아닌, 노후의 삶을 안정적으로 만들기 위한 지혜로운 준비입니다. 연금 절세, 부동산 절세, 금융상품 절세, ISA 활용, 증여 절세까지 각 항목은 서로 연결되어 있으며, 시기와 방법에 따라 절세 효과가 달라집니다. 지금이라도 절세 전략을 점검하고 실천한다면, 노후 자산을 지키고 자녀에게 현명하게 이전하는 데 큰 도움이 될 것입니다.